Три миллиарда переводов на сумму свыше 20 трлн рублей – именно столько транзакций, по данным Центробанка, совершили россияне в первом квартале этого года. Это в два с лишним раза больше, чем за такой же период прошлого года. Кратный рост идет несколько лет.
Во многих случаях переводы по номеру телефона (по Системе быстрых платежей) заменили собой наличные. И многие ими активно пользуются. В том числе предприниматели, не желающие платить налоги, и мошенники, пытающиеся обмануть наивных пользователей. Из-за этого банки стали часто блокировать счета клиентов, подозревая их в попытках обойти закон. Иногда – справедливо, иногда – нет.
Как не попасть под раздачу и не лишиться доступа к своим деньгам в банке? В этом давайте и разберемся.
В целом, никаких рисков здесь нет. Например, если коллега оплатил счет в кафе, а вы отправили ему ту сумму, которая с вас причиталась. Или если вы перевели деньги жене на шопинг или ребенку на карманные расходы. Это обычные операции. Они не имеют ничего общего с предпринимательством или отмыванием доходов.
А если я заплатил переводом продавцу на рынке или соседу за детскую коляску?
Здесь уже появляются нюансы.
За продажу б/у вещей налоги обычно не платятся. Тут никаких проблем.
А вот продажа овощей, мяса или кофе на вынос – это уже бизнес. С доходов продавец должен заплатить налог. Покупателя это не касается. Ведь он с таким же успехом мог бы оплатить покупку наличными. Единственный риск – если потом продавец отправит деньги на финансирование терроризма и экстремизма. В этом случае отправителя могут признать соучастником… Звучит устрашающе. Сразу хочется перейти на наличные. Но юристы считают это пугалкой, которая не имеет ничего общего с реальностью (см. «Мнение юриста»).
Что грозит продавцу, который принимает платежи на карту?
А вот это куда более интересный вопрос. Сейчас мелкие лавочники активно пользуются Системой быстрых платежей. Условно даже лепешку за 30 рублей можно купить, отправив деньги по номеру телефона. Всем (и покупателям, и продавцу) это удобно.
Но в последнее время некоторые продавцы столкнулись с проблемами. Банки стали блокировать им счета. Некоторые переходят в другие банки, а некоторые возвращаются к старым добрым наличным. Видимо, чтобы избежать лишних проблем с налоговой.
Но многие решили «обелиться», и даже на обычных уличных фруктово-овощных рынках теперь принимают платежи по карте, с помощью терминала. С таких доходов налоги платятся, и продавцу ничего не грозит.
А что будет мне, если я продаю б/у вещи, получаю арендную плату за квартиру или покупаю крипту?
- Сами по себе все эти операции легальны. В том числе операции по покупке и продаже криптовалют - они тоже абсолютно законны. Но, если суммы и объемы этих операций будут большими, у налоговой могут возникнуть вопросы, платит ли человек с этих доходов налоги, - говорит Никита Филиппов, заслуженный юрист России, вице-президент Гильдии российских адвокатов.
По словам юриста, у каждого банка есть свои регламенты, в каких именно случаях передавать сигнал в налоговую о подозрительных операциях клиентов. При этом по запросу ФНС банки обязаны предоставить полную информацию.
- В обязательном и автоматическом режиме банки информацию об этом не передают в налоговые органы. Но если те начали проверку конкретного человека, то банки обязаны предоставить всю информацию по нему, - говорит Максим Семов, председатель комитета по повышению финансовой грамотности Ассоциации российских банков, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф».
Тем не менее, если вы время от времени что-то продаете и за что-то получаете небольшие суммы денег, это вряд ли станет поводом для налогового разбирательства.
О каких суммах и прочих параметрах может идти речь?
Эта информация закрытая. Единственное, что известно: все операции на сумму свыше 600 тысяч рублей попадают под надзор Росфинмониторинга.
Кроме того, банки борются с мошенниками. Если вдруг на вашем счете началась подозрительная активность (например, досрочное закрытие вкладов и попытка снять деньги в банкомате), банк может приостановить платежи до выяснения. Или ограничить выдачу наличных суммой в 50 тысяч рублей в сутки.
И наконец, если вам на счет периодически поступают деньги, и вы тут же их снимаете в банкомате, это тоже сигнал для банка заблокировать вам счет. Потому что тут уже может пахнуть обналичкой похищенного.
- Банки информируют Росфинмониторинг об операциях, подлежащих обязательному контролю, а также об операциях или действиях клиента, связанных с проведением каких-либо операций, если возникли подозрения, что они совершаются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, - пояснили в Центробанке.
Говорят, что с 1 июня ФНС начнет проверять все переводы и доначислять налоги. Это правда?
С 1 июня действительно вышли поправки к законодательству. Теперь банки, налоговая и Росфинмониторинг будут жестче проверять тех, кто часто получает или отправляет деньги. Точных критериев нет. В ФНС по запросу «КП» их тоже не стали обозначать. Известно лишь, что под особым контролем будет продажа недвижимости, авто или другого дорогостоящегому имущества, переводы от незнакомцев и незнакомцам, доходы, превышающие официальные, а также повторяющиеся переводы от одних и тех же людей.
- Банки информируют ФНС России об открытии счетов гражданам, а также отвечают на запросы ФНС России о предоставлении выписок по счетам клиентов, - уточнили в ЦБ.
Правда, выставить налоговый счет только на основании этих данных ФНС не сможет. Для начала у человека потребуют отчитаться о полученных доходах, доказать, что они получены законным путем и с них уплачены все налоги (подробнее см. «Мнение эксперта»).
Что делать, если счет заблокировали?
Первым делом нужно обратиться в банк и узнать причину. А дальше действовать по обстоятельствам – предоставить банку нужные документы и т д. Блокировка счета физлица –редкий случай. Как правило, если все в порядке, счет разблокируют в течение двух-трех дней.
КСТАТИ
Как слово наше отзовется
В Роскачестве недавно предупредили, что некоторые слова нельзя писать в поле «сообщение» при отправке денег. По мнению экспертов, заблокировать счет могут в двух случаях. Во-первых, при подозрении на незаконную деятельность. Во-вторых, если получатель занимается бизнесом.
- Случается, что молодежь при переводах денег друг другу в шутку оставляет в назначении платежа комментарии вроде «на взрывчатку» или «взятка». Такие шутки могут закончиться блокировкой не только перевода, но и счета, а возможно, и привлечением следственных органов, - предупредили в Роскачестве.
Понятно, что наркодилеры, террористы и прочие преступники вряд ли будут честно признаваться банку, на что именно они переводят деньги. Но на поиск ключевых слов могут быть заточены информационные системы банков - счет могут заблокировать автоматически.
В целом, поле «Назначение платежа» не является обязательным. Писать туда какой-либо текст или нет – это остается на усмотрение отправителя. Но в некоторых случаях лучше все же писать. Например, если бывший муж не по судебному решению, а добровольно переводит алименты на детей. Это позволит избежать возможных споров в будущем.
- Здесь основная рекомендация – надо писать то, что есть на самом деле. Тогда в будущем в случае чего будет проще дать объяснение, - советует Никита Филиппов.
КСТАТИ
На карту пришли деньги от неизвестного контакта. Что делать?
Варианта два. Это может быть действительно ошибка. Человек ввел не ту цифру номера телефона и не проверил имя получателя. Или случайно отправил однофамильцу, выбирая адресата из контактной книги.А может быть мошенничество. Второе встречается чаще. Но определить фальшь довольно просто.
Добросовестный отправитель попросит вернуть деньги на свой номер телефона. А преступник придумает какую-нибудь причину, чтобы убедить вас отправить деньги кому-нибудь другому. И вуаля – вы неожиданно для себя превратились в пособника, поскольку стали частью цепочки пересылки украденных денег.
Что делать? Если это действительно ошибся ваш знакомый, риск минимальный. Созвонились, пошутили и вернули деньги. Во всех остальных случаях нужно позвонить или написать банку в чате мобильного приложения, что вам на карту пришли неопознанные деньги. Даже если вас никто не просит их вернуть.
Ведь присвоить деньги в таких случаях нельзя. Через какое-то время настоящий владелец может найтись. Он сделает запрос в банк (по закону оспорить перевод можно в течение трех лет), и правда откроется. Если получатель успел потратить эти деньги, придется отвечать за «необоснованное обогащение» - до двух лет тюрьмы.
БДИ!
Меняй крипту только легально
Звучит уже абсурдно. Но как есть. В Центробанке предупредили всех любителей цифровых «монет» (особенно новичков), что покупка-продажа криптовалют может довести до суда. Особенно, если делать это на нелегальных площадках. Там могут подстерегать мошенники.
- Например, если гражданин пытается в Интернете купить криптовалюту в нелегальном криптообменнике, организатор расчетов подбирает аналогичные по сумме заявки от продавцов, которые могут быть связаны с финансированием террористической или другой преступной деятельности. Такая деятельность часто финансируется именно криптовалютой. Далее криптообменник предлагает покупателю перевести фиатные средства (обычные деньги, — Ред.) напрямую на карту продавца. Таким образом, гражданин, покупающий криптовалюту в нелегальном криптообменнике, рискует стать участником финансирования преступной деятельности, - предупреждают в ЦБ.
Там советуют обращаться только к «легальным» криптообменникам. Правда, тут тоже есть нюанс. Криптоиндустрия до сих пор находится в теневой области в принципе, и какие обменники можно считать легальными, непонятно…
Ну а мы лишь напомним, что крипта остается очень рискованным финансовым инструментом. Без острой необходимости туда лучше не лезть. Особенно, если нет сбережений в других, давно проверенных временем финансовых инструментах (вклады, акции, облигации, золото, валюта и т.д.).
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
«Привлечь за поддержку терроризма можно лишь при наличии умысла»
Антон Иванов, научный руководитель факультета права Высшей школы экономики, экс-председатель Высшего арбитражного суда России:
- Общее правило состоит в том, что тот, кто переводит деньги со своей карты на чужую, ничего не нарушает. Деньги – законное платежное средство, они на счете обезличены, и, поступая на другой счет, там тоже обезличиваются.
Правонарушения связаны не самим переводом денег, а с наличием состава правонарушения, предусмотренного уголовным или административным законом. Для плательщика, по общему правилу, не имеет значения, в каких целях адресат использует банковскую карту, – для личных нужд или для ведения предпринимательской деятельности. Риск ответственности за неуплату налогов лежит на получателе, если только не будет доказано, что плательщик был его соучастником (нужен его умысел).
То же самое касается уголовной ответственности. Привлечение к ответственности за финансирование экстремизма и терроризма возможно лишь при наличии умысла. Когда доказано, что плательщик знал и намеренно осуществлял (сознательно допускал) такое финансирование. Умысел должны доказывать правоохранительные органы. Если они не смогут этого сделать, плательщик считается невиновным, даже если он никаких действий по доказыванию не предпринимал (презумпция невиновности все-таки). Отсюда денежный перевод «неизвестно кому» сам по себе не влечет ответственности, даже если невозможно вспомнить, при каких обстоятельствах он был совершен.
Если вы заплатили за огурцы или капусту и вспомнили об этом, прекрасно, мяч оказывается на стороне правоохранительного органа, который вынужден доказать, что вы знали о целях финансирования (имели умысел). Если же не помните об обстоятельствах платежа, так и скажите, это не фатально. От обязанности по доказыванию правоохранительный орган никто не освобождал. А там уж как пойдёт…
РЕЗЮМЕ
В целом большинству банков не очень выгодно блокировать счета своих клиентов. Если им поступают деньги, то банку хорошо. Он может ими пользоваться. Как правило, это оборотные деньги. На них не начисляются проценты. Терять такого клиента не хочется.
Но бывает, что банки (особенно мелкие) злоупотребляют безопасностью. Например, могут блокировать счета при попытке вывести крупную сумму денег. Правда, это их не спасает. После такого опыта клиент обычно забывает дорогу в этот банк и пишет негативные отзывы везде, где только можно. Поэтому банки пользуются этим правом только в исключительных случаях.
Бояться блокировки и переходить на наличные нет смысла. Но определенную осторожность проявлять никогда не помешает.
СПРАВКА «КП»
Что такое Система быстрых платежей
Это сервис Центробанка и Национальной системы платежных карт. Через него можно отправлять деньги по номеру телефона между разными банками. Средства приходят мгновенно.
Без комиссии можно переводить другим людям до 100 тысяч рублей в месяц, а самому себе на счет в другом банке – до 30 млн рублей в месяц.
Свыше этой суммы комиссия составляет 0,5%, но не более 1500 рублей за одну операцию.
Кроме того, по СБП можно оплачивать покупки в магазинах – через куар-код.
Как растет объем переводов по СБП
Трлн руб
2021 - 0,64
2022 - 2,34
2023 - 4,95
2024 - 9,1
2025 - 20,2
По данным ЦБ за 1-й квартал каждого года.
ТОЛЬКО ЦИФРЫ
7 тысяч рублей - средняя сумма перевода
70% банковских клиентов делают переводы
40% переводов – между своими счетами в разных банках
1 раз в 3 дня - средняя частота переводов
По данным ЦБ за 1-й квартал 2025 года.
0
12.00
